Règle 50/30/20 : exemples avec un salaire français et comment la suivre
La règle 50 30 20 expliquée avec des salaires nets de 1 500 à 2 500 euros, loyer, charges et 13e mois, et comment la suivre chaque semaine avec un message WhatsApp.
La règle 50/30/20 en bref
La règle 50/30/20 répartit votre revenu net, c'est-à-dire ce qui arrive réellement sur le compte après impôts et cotisations, en trois parts :
- 50 % besoins : loyer ou mensualité, courses, énergie, transports, assurances, santé ;
- 30 % envies : restaurants, streaming, salle de sport, voyages, shopping ;
- 20 % épargne et dettes : épargne de précaution, projets, remboursement de crédits et de cartes.
Pas besoin de vingt catégories : trois enveloppes suffisent. C'est pourquoi elle est souvent recommandée pour débuter. Elle a été popularisée par Elizabeth Warren dans All Your Worth et s'applique partout.
Ce que ça donne avec un salaire français
Les montants sont des exemples de calcul sur le net mensuel, pas des moyennes.
| Net par mois | 50 % besoins | 30 % envies | 20 % épargne |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 750 € | 450 € | 300 € |
| 2 000 € | 1 000 € | 600 € | 400 € |
| 2 500 € | 1 250 € | 750 € | 500 € |
Un exemple avec 2 000 € nets
Besoins (1 000 €)
- Loyer et charges : 600 €
- Courses : 220 €
- Électricité, internet, mobile : 90 €
- Abonnement de transport : 50 €
- Mutuelle et assurances : 40 €
Envies (600 €)
- Restaurants et livraisons : 190 €
- Sorties et loisirs : 170 €
- Shopping : 130 €
- Salle de sport : 35 €
- Streaming et abonnements : 75 €
Épargne (400 €)
- Épargne de précaution (par exemple sur un Livret A) : 250 €
- Projet (voyage, ordinateur) : 150 €
Enregistrez vos dépenses en secondes sur WhatsApp
POQT les catégorise automatiquement pour vous.
Quand les 50 % ne suffisent pas
Dans les grandes villes comme Paris, Lyon ou Bordeaux, le loyer seul peut dépasser 50 %. La règle n'est pas fausse : c'est un point de départ.
- Charges fixes élevées : essayez 60/20/20 et réduisez les envies, sans mettre l'épargne à zéro.
- Dettes à rembourser : augmentez la part des 20 % un temps et baissez les envies.
- Revenus modestes : même 60/30/10 vaut mieux qu'aucun plan.
L'objectif est la prise de conscience, pas la perfection arithmétique.
Les dépenses qui ne tombent qu'une fois par an
Assurance auto, taxe foncière, impôts, vacances, cadeaux de fin d'année : ces dépenses arrivent une fois l'an et surprennent ceux qui ne planifient que le mois. Ramenez-les à douze mois et mettez-les de côté dans la part épargne, par exemple avec un objectif d'épargne dédié.
Le problème : connaître la règle ne suffit pas
Beaucoup connaissent la règle 50/30/20 sans l'appliquer. Pas parce qu'ils gèrent mal l'argent, mais parce que noter ses dépenses demande de l'effort : ouvrir un tableur, se rappeler ce qu'on a dépensé il y a trois jours, trier un relevé. Sans données, la règle reste théorique.
La suivre avec POQT dans WhatsApp
POQT est un assistant de dépenses intégré à WhatsApp : vous notez par message, vocal ou photo, et vous interrogez les totaux dans la conversation.
1. Créer les budgets
Créez un budget pour les catégories qui pèsent le plus :
"Définis un budget de 220 euros pour les courses"
"Définis un budget de 190 euros pour les restaurants"
Quand une catégorie atteint 80 % de sa limite, POQT vous prévient.
2. Noter au moment de dépenser
- "loyer 600"
- "Carrefour 43,20"
- un vocal : « essence quarante euros »
- la photo du ticket de caisse
3. Vérifier en cours de mois
Demandez : "Combien ai-je dépensé ce mois-ci ?" ou "Où en est le budget restaurants ?" et comparez aux trois parts. Avec le groupe famille (jusqu'à 4 personnes), vous suivez ensemble les dépenses du foyer.
4. Faire le bilan en fin de mois
Le tableau de bord web montre l'évolution par catégorie et le Score de santé financière. Vous pouvez exporter les données en Excel, CSV ou PDF.
L'habitude qui fait la différence
La régularité bat la perfection. Noter presque tout chaque jour vaut mieux qu'un tableur parfait mis à jour une fois par mois. Ajouter dix secondes à un geste que vous faites déjà (ouvrir WhatsApp), c'est ce qui fait passer la règle 50/30/20 de la théorie à la pratique.
Démarrer
POQT coûte 3,50 € par mois, 16,99 € pour 6 mois ou 24,99 € par an (environ 2,08 € par mois). Les 7 premiers jours sont un essai : une carte est nécessaire pour l'activer et vous pouvez annuler avant la fin. POQT ne demande aucun identifiant bancaire ; la conversation passe par WhatsApp.
- Rendez-vous sur poqt.cloud/fr et choisissez une formule.
- Sur la page de confirmation, touchez Ouvrir WhatsApp et écrivez « Bonjour ».
- Créez vos premiers budgets et notez votre première dépense.
